Kinh nghiệm mua xe ô tô cũ trả góp và cách tính lãi

1. Tại sao phải mua ô tô cũ trả góp?

Mua xe ô tô cũ trả góp được nhiều người quan tâm bởi những ưu đãi không thua kém gì so với mua xe mới. Những mẫu xe ô tô cũ thường có giá thành rẻ hơn nhiều so với xe mới. Ngân hàng cũng có những chính sách cho vay tới 70 -75% trị giá chiếc xe nếu bạn mua xe ô tô cũ trả góp. Ngoài ra, một số ưu đãi khác được áp dụng khi mua xe ô tô cũ nếu vay vốn trả góp từ ngân hàng như: 

• Thời hạn cho vay dài, có thể kéo dài lên đến 8 năm
• Hạn mức cho vay cao
• Lãi suất ưu đãi hấp dẫn, hỗ trợ cho khách hàng

Bên cạnh đó, thủ tục mua xe ô tô cũ trả góp khá nhanh gọn và đơn giản. Nếu như mua một chiếc xe ô tô mới, cần phải làm thủ tục đăng ký xe, mua bảo hiểm xe, trang bị thêm phụ kiện mới cho xe, thì mua xe cũ chỉ cần thực hiện sang tên đổi chủ. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí tối đa cho khách hàng.

2. Ưu và nhược điểm của mua ô tô cũ trả góp

Ngoài ưu điểm về giá thành, ưu đãi khi vay vốn, mua xe ô tô cũ trả góp cũng có nhược điểm như bắt buộc mua bảo hiểm hàng năm cho xe. Vì vậy, trước khi mua, bạn nên xem xét và đánh giá ưu, nhược điểm để có thể đưa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu của bản thân.

2.1 Ưu điểm của mua ô tô cũ trả góp

Ưu điểm lớn nhất khi mua xe ô tô cũ trả góp chính là không cần phải đầu tư hay chi trả một số tiền lớn như mua một chiếc xe mới. Bạn có thể chỉ cần đóng khoảng 10 đến 20% giá trị chiếc xe là có thể mua và sử dụng. 

Việc vay vốn để mua xe cũ thường có lãi suất cố định trong chu kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Ngoài ra, số tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian, dựa trên số tiền nợ còn dư lại. Đặc biệt, người mua không cần phải cầm cố tài sản khác để đảm bảo khoản vay. Trong trường hợp có khả năng thanh toán nợ trước thời hạn để giảm lãi suất, người mua hoàn toàn có thể thực hiện điều này.

2.2 Nhược điểm của mua ô tô cũ trả góp

Bên cạnh ưu điểm, mua xe ô tô cũ trả góp cũng có một số nhược điểm cần lưu ý. Đó là số tiền mua xe sẽ cao hơn so với việc thanh toán 100% giá trị xe ngay tại thời điểm mua xe. Người sử dụng cũng phải mua bảo hiểm hàng năm để đảm bảo an toàn và tuổi thọ của xe khi di chuyển.

3. Điều kiện để mua xe trả góp

Điều kiện để mua xe trả góp không phức tạp, bởi hầu hết khách hàng sẽ thế chấp chính chiếc xe ô tô mua để thực hiện vay vốn tại ngân hàng. Mua xe ô tô cũ ngân hàng cho vay sẽ chịu rủi ro lớn hơn. Vì vậy, ngân hàng thường chỉ hỗ trợ cho vay đối với những chiếc xe ô tô không quá cũ, có thời gian sản xuất tính đến thời điểm vay không quá 6 năm. 

Mỗi xe ô tô lại có chính sách vay vốn khác nhau. Xe càng cũ thì thời vay vốn càng ngắn. Thông thường, đối với xe đời mới có thể được hỗ trợ vay vốn khoảng từ 4 đến 5 năm. Trong khi đó, các xe cũ hơn thì chỉ được vay vốn trong khoảng 1 đến 2 năm.

Khách hàng mua xe ô tô cũ trả góp vay vốn ngân hàng ngoài đảm bảo điều kiện về năm sản xuất, còn cần chứng minh về giá trị chiếc xe phải đạt tối thiểu 250 triệu đồng. Đây là điều kiện quan trọng mà chủ xe cần đặc biệt chú ý khi thực hiện vay vốn tại ngân hàng để mua xe trả góp.

4. Quy trình mua ô tô cũ trả góp

Quy trình mua xe ô tô cũ trả góp đơn giản hơn so với mua xe mới. Cụ thể, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ chi trả phần lớn số tiền mua xe nếu người mua đáp ứng đủ điều kiện vay. Sau đó, khi các thoả thuận về hợp đồng, giấy tờ và pháp lý được hoàn thiện giữa người mua và người bán, ngân hàng sẽ tiến hành chi trả theo khoản vay.

Tuy nhiên, thay vì giải ngân trực tiếp cho showroom như khi mua xe mới, ngân hàng sẽ chuyển khoản tiền vào tài khoản ngân hàng của người bán xe. Thay vì phải chờ đợi thủ tục đặt hàng và giao xe như trong trường hợp mua xe mới, khách hàng có thể mua xe cũ ngay lập tức từ người bán. Việc này giúp tiết kiệm thời gian và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu mua ô tô.

Ngoài ra, việc mua xe cũ còn có thể tiết kiệm được một số chi phí khác. Khi mua xe mới, khách hàng thường phải trả các khoản thuế, phí, lệ phí đăng ký xe mới. Tuy nhiên, khi mua xe cũ, các chi phí này đã được người bán xe đóng trước đó. Do đó, khách hàng có thể được miễn hoặc giảm bớt, giúp tiết kiệm tổng chi phí mua xe.

5. Lãi suất trả góp xe ô tô cũ

Nếu khách hàng có dự tính trả góp ô tô cũ thay vì thanh toán hết ngay tại thời điểm mua, cần quan tâm đến lãi suất. Cụ thể, khi mua xe ô tô cũ trả góp, người mua sẽ được ngân hàng cung cấp vốn vay và sẽ áp dụng lãi suất theo quy định. 

Hiện nay, các gói lãi suất ưu đãi mua xe cũ trả góp có dao động khoảng từ 7,5% đến 8,5% mỗi năm cho gói vay 12 tháng, và từ 6,5% đến 7,5% mỗi năm cho gói vay 6 tháng. Đối với gói vay 3 tháng có mức lãi suất thấp hơn, từ 5,5% đến 6,5% mỗi năm.

Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý những điều kiện đi kèm như mức lãi suất áp dụng sau khi kết thúc chương trình ưu đãi lãi suất, các loại phí quản lý tài sản và phí phạt trả nợ trước hạn. Bởi có một số chính sách vay vốn sau khi kết thúc ưu đãi, lãi suất tăng cao hơn nhiều. Điều này khiến người mua có thể phải trả nhiều hơn tiền lãi suất so với dự tính ban đầu.

6. Câu hỏi thường gặp

Khi mua xe ô tô cũ trả góp, nhiều người băn khoăn về việc chứng minh thu nhập hoặc việc thanh toán trước thời hạn. Dưới đây là một số câu hỏi thường gặp giúp bạn giải đáp thắc mắc.

6.1 Mua ô tô trả góp có cần thực hiện chứng minh thu nhập không?

Để mua ô tô trả góp và thực hiện vay vốn tại ngân hàng, người mua bắt buộc phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định của bản thân. Bởi ngân hàng sẽ dựa vào đó xem xét và đánh giá khả năng trả nợ và đưa ra quyết định cho vay hay không. Điều này cũng giúp ngân hàng dễ dàng kiểm soát tình trạng thu nhập và tránh sự cố nợ xấu.

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều nơi cho vay mua xe ô tô trả góp không cần chứng minh thu nhập, cung cấp thông tin cá nhân. Tuy nhiên, đây thường là tín dụng đen và người mua sẽ phải chịu lãi suất rất cao. Do đó, khả năng chi trả hết khoản vay sẽ lâu hơn. Thậm chí, khách hàng có thể bị siết các tài sản giá trị hoặc nhà ở nếu không đủ khả năng trả nợ. Vì vậy, cần lựa chọn ngân hàng và các địa chỉ cho vay uy tín, đáng tin cậy.

6.2 Nợ xấu có được mua xe ô tô trả góp không?

Nợ xấu, hay còn được gọi là nợ khó đòi, chỉ các khoản nợ mà khó có thể thu hồi được. Đây là những khoản tiền mà người khác đã vay, bất kể là từ cá nhân hay các tổ chức tín dụng như ngân hàng hoặc công ty tài chính. Người mượn có trách nhiệm trả lại số tiền vay theo hợp đồng đã ký kết ban đầu với tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, người vay không thể hoàn trả khoản vay đúng hạn hoặc có ý định không trả lại khoản vay theo thỏa thuận trong hợp đồng. 

Hiện nay, các ngân hàng thường sử dụng hệ thống CIC (Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam) để đánh giá và phân tích mức độ nợ xấu của khách hàng tại mọi thời điểm. Người có nợ xấu tuỳ vào mức độ để được xem xét cho vay để mua xe ô tô trả góp. Có 5 nhóm nợ xấu được phân loại như sau:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - Thời gian nợ quá hạn: Dưới 10 ngày - Thời gian có thể vay lại: Có thể xem xét vay ngay.
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý - Thời gian nợ quá hạn: Từ 10 đến 30 ngày - Thời gian có thể vay lại: Sau 12 tháng.
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - Thời gian nợ quá hạn: Từ 30 đến 90 ngày - Thời gian có thể vay lại: Sau 5 năm.
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bị mất vốn - Thời gian nợ quá hạn: Từ 90 đến 180 ngày - Thời gian có thể vay lại: Sau 5 năm.
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn - Thời gian nợ quá hạn: Từ 180 ngày trở lên - Thời gian có thể vay lại: Sau 5 năm.

6.3 Thanh toán khoản vay mua xe ô tô trả góp trước hạn có bị phạt không?

Thanh toán khoản vay mua xe ô tô trước hạn là khi khách hàng quyết định trả toàn bộ số tiền vay gốc trước thời hạn được ghi trong hợp đồng với ngân hàng. Tuy nhiên, người mua sẽ phải thanh toán khoản phí trả nợ. Đây là số tiền phát sinh do khách hàng đã thanh toán trước thời hạn, không tuân thủ đúng theo hợp đồng.

Thông thường, mỗi ngân hàng sẽ áp dụng mức phí trả nợ trước hạn khác nhau và có công thức tính riêng. Hiện nay, phí trả nợ trước hạn thường nằm trong khoảng từ 1% đến 5% mỗi năm trên tổng số tiền trả nợ trước hạn.

Mặc dù trả nợ trước hạn người mua sẽ phải trả một khoản phí. Tuy nhiên, trong trường hợp có đủ khả năng tài chính, khách hàng nên thanh toán sớm khoản vay ngân hàng để tránh tình trạng "lãi suất sinh lãi" trong tương lai.

6.4 Kinh tế có 100 triệu có nên mua ô tô trả góp không?

Việc mua xe ô tô cũ trả góp 100 triệu là giải pháp tốt nhất khi mà người mua không cần tích lũy một số tiền lớn hơn để mua được chiếc xe mơ ước. Đồng thời, có thể tiết kiệm một khoản tiền và sử dụng để đầu tư vào các lĩnh vực khác có khả năng sinh lời. 

Chọn mua xe ô tô trả góp, khách hàng có thể nhận được ưu đãi về lãi suất và thời hạn. Điều này giúp người mua có sự linh hoạt hơn trong việc thanh toán các chi phí liên quan đến vay mua xe, bảo dưỡng và cân nhắc tài chính hàng tháng một cách hợp lý.

6.5 Thu nhập bao nhiêu được mua xe ô tô cũ trả góp?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng chấp nhận mức thu nhập hàng tháng từ 8 đến 10 triệu đồng đối với khách hàng muốn vay để mua trả góp ô tô cũ. Ngoài ra, người mua có thể thực hiện thế chấp chiếc xe dự định mua hoặc sử dụng các loại tài sản có giá trị khác như bất động sản.

Ngân hàng không chỉ xem xét mức lương hàng tháng, mà còn đánh giá nhiều tiêu chí khác để quyết định việc cấp khoản vay. Những tiêu chí này giúp đảm bảo an toàn, giảm rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng trong quá trình vay mua ô tô trả góp. Cụ thể, bao gồm:

• Lịch sử tín dụng: Nếu người mua có lịch sử nợ xấu hoặc nợ nhóm 3 trở lên, sẽ không được cho vay vốn để mua xe.
• Tình trạng hôn nhân: Nếu người mua đã có vợ/chồng và cả hai đều có thu nhập ổn định và đồng ý chung trách nhiệm trả nợ thì tỉ lệ duyệt vay có thể cao hơn.
• Tài sản sở hữu: Nếu người mua sở hữu các tài sản có giá trị như sổ đỏ (nhà, đất, căn hộ), xe ô tô, hoặc có thu nhập từ việc cho thuê (xe, nhà trọ...), hồ sơ vay mua xe trả góp có khả năng được duyệt thành công cao hơn.

Mua xe ô tô cũ trả góp được nhiều người lựa chọn nhờ thời hạn vay dài và lãi suất thấp. Người mua cũng không cần phải thực hiện những thủ tục phức tạp như mua một chiếc xe mới. Do đó, có thể tiết kiệm được tối đa thời gian và chi phí.

Nguồn: https://vinfastauto.com/vn_vi/huong-dan-thu-tuc-mua-xe-o-to-cu-tra-gop